對(duì)風(fēng)控的理解

1、首先我認(rèn)為，風(fēng)控是一個(gè)系統(tǒng)的行為，不是單一的邏輯。這個(gè)體系是自上而下的，是非常龐大的。

2、其次，要搞明白風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。有哪些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源？我把他們簡(jiǎn)單分類(lèi)：

1）宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；

2）市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；

3）行業(yè)和企業(yè)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；

4）倉(cāng)位&配置風(fēng)險(xiǎn)；

5）交易策略&體系風(fēng)險(xiǎn)；

6）資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)。

第三，再思考如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。我認(rèn)為必須對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)要給出閾值來(lái)控制。假設(shè)我們給每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源等權(quán)重，按1-10打分，定義綜合風(fēng)險(xiǎn)值0-3為低風(fēng)險(xiǎn)，4-6為中風(fēng)險(xiǎn)，6以上為高風(fēng)險(xiǎn)。下面為舉例：

一提到風(fēng)控，相信大多數(shù)出借人都會(huì)想到“征信、抵押、擔(dān)保、存管”。風(fēng)控是P2P平臺(tái)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，風(fēng)控能力同樣也是選擇的關(guān)鍵因素。

堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范操作

平臺(tái)要嚴(yán)格遵照國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管制度，不踩政策紅線。按照審批權(quán)限和申報(bào)流程進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的申報(bào)審批，確保授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查和貸后管理的工作質(zhì)量；加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，配置富有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人員充當(dāng)貸后管理崗位，要確保做到先落實(shí)貸款審批條件再發(fā)放貸款，項(xiàng)目貸款資本金合法合規(guī)，抵押擔(dān)保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監(jiān)測(cè)。

風(fēng)控團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)能力過(guò)硬

一方面，平臺(tái)自身的風(fēng)控體系是一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。首先是數(shù)據(jù)分析，根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行特征分析、產(chǎn)品盈利分析等；緊接著政策制定團(tuán)隊(duì)需要確定目標(biāo)人群、設(shè)計(jì)借款產(chǎn)品準(zhǔn)入政策、核批政策、反欺詐政策、催收政策等；最后制定出貸款產(chǎn)品政策，包括前端營(yíng)銷(xiāo)、中臺(tái)審核、后臺(tái)催收的各項(xiàng)政策制度。

風(fēng)控流程嚴(yán)格、規(guī)范

風(fēng)控體系是一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。借貸流程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都要做好具體的風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸前評(píng)估，了解車(chē)輛狀況、借款人財(cái)務(wù)狀況等，判定借款人資料的有效性和真實(shí)性，結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)做出是否核批的決定。

審批通過(guò)后緊接著貸中管理，通過(guò)車(chē)輛GPS以及業(yè)務(wù)人員定期上門(mén)核查等方式，保證借款人的正常還款。

同時(shí)，合規(guī)的催收也是必不可少的。一旦發(fā)生逾期，通過(guò)實(shí)地上門(mén)、電話(huà)聯(lián)絡(luò)等手段進(jìn)行催收，同步核實(shí)通信地址、財(cái)產(chǎn)線索、車(chē)輛位置等信息，由第三方律所實(shí)施訴訟。在執(zhí)行階段，通過(guò)第三方債權(quán)收購(gòu)模式提前實(shí)現(xiàn)清收任務(wù)。

環(huán)環(huán)緊扣，相輔相成，實(shí)現(xiàn)高度嚴(yán)密的風(fēng)控。

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信

行業(yè)走向合規(guī)及高水平是必然趨勢(shì)，而具有覆蓋范圍廣、人數(shù)多、數(shù)據(jù)真實(shí)、轉(zhuǎn)化有效等特性的大數(shù)據(jù)征信將發(fā)揮重要作用。

拓道金服運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，針對(duì)海量的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行過(guò)濾和輔助判斷，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)接大數(shù)據(jù)系統(tǒng)給借款人進(jìn)行評(píng)分

征信數(shù)據(jù)集合基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)化審批，可以直觀呈現(xiàn)用戶(hù)信用狀況，過(guò)濾有潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，對(duì)借款人的信用做出更準(zhǔn)確的判斷，通過(guò)一系列量化的參數(shù)，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

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