數(shù)據(jù)圈炸了，準(zhǔn)確的說(shuō)來(lái)，是爬蟲(chóng)圈炸了……

最近圈內(nèi)的幾家大佬，被有關(guān)部門給請(qǐng)過(guò)去喝了好幾天的咖啡，至今音訊全無(wú)，這讓很多這個(gè)行業(yè)的從業(yè)者每天如履薄冰，真是應(yīng)了那句話：爬蟲(chóng)用得好，XX進(jìn)得早;數(shù)據(jù)玩得溜，XX吃個(gè)夠。.

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爬蟲(chóng)怎么了?因?yàn)樯婕暗浆F(xiàn)金貸了。

從315之前的714高炮產(chǎn)品，到前段時(shí)間的550超級(jí)炮，再到今天的150激光炮產(chǎn)品，利率也跟隨產(chǎn)品的不同，進(jìn)行了爆炸式的跳躍，據(jù)測(cè)算，150激光炮的產(chǎn)品利率高到3000%+。

國(guó)家在此前網(wǎng)貸監(jiān)管辦法中明確指出，網(wǎng)貸利率超過(guò)36%以上便不受法律保護(hù)，需要嚴(yán)格控制。例如平時(shí)接觸到的銀行貸款產(chǎn)品，是嚴(yán)格控制在24以內(nèi)，稍高一點(diǎn)的例如小貸、消費(fèi)金融公司推出的信貸產(chǎn)品，上線也就是36%。這樣的現(xiàn)金貸完全是在挑戰(zhàn)國(guó)家的金融底線啊。那這種貸款會(huì)有人借嗎?借了會(huì)有人還嗎?

當(dāng)然肯定是：有!

現(xiàn)金貸供應(yīng)商們，在篩選客戶的時(shí)候也是有一套自己的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的，否則沒(méi)人還，這個(gè)行業(yè)也就不存在了。

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現(xiàn)金貸是怎么做風(fēng)控的?我們先來(lái)看一下現(xiàn)金貸的風(fēng)控邏輯，簡(jiǎn)單來(lái)講，現(xiàn)金貸其實(shí)就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋高收益的方式，他只要做好兩點(diǎn)：1.客戶的資質(zhì)不能太差，2.客戶沒(méi)有騙貸的行為?？v觀現(xiàn)金貸整個(gè)的風(fēng)控邏輯，常用的風(fēng)控手段可以列為如下幾步：

1.撞黑名單，只要命中的，就不給過(guò)。

2.拿你的通訊錄，主要目的是失聯(lián)的時(shí)候使用。

3.使用運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)，爬取你的通話記錄，幾家頭部的運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)公司還能根據(jù)運(yùn)營(yíng)商中的通話記錄輸出一些風(fēng)控標(biāo)簽。

4.評(píng)分建模，輸出一個(gè)客戶最后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的高低，絕對(duì)對(duì)客戶是否放貸。部分平臺(tái)還會(huì)提供電商爬蟲(chóng)、公積金爬蟲(chóng)等服務(wù)，讓客戶授權(quán)賬密之后爬取數(shù)據(jù)，再重新評(píng)分建模，輸出一個(gè)風(fēng)控評(píng)分放款。是不是很粗暴，很直接。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，玩味也是超級(jí)多。前幾年的現(xiàn)金貸供應(yīng)商，會(huì)根據(jù)自身的客戶群體和還款表現(xiàn)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層定價(jià)，每家的風(fēng)控評(píng)分邏輯都不一樣。

但是這兩年的現(xiàn)金貸圈子，越來(lái)越同質(zhì)化了，為什么?因?yàn)槿雸?chǎng)的金主們本身是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的，往往采用最直接的手段，即參考同行用的哪些風(fēng)控，表現(xiàn)好就直接抄過(guò)來(lái)。這樣的騷操作，也讓很多平臺(tái)成為了擼貸圣地，因?yàn)橐粋€(gè)過(guò)了，另外幾個(gè)也就都過(guò)了，這兩年羊毛黨的手段，也是非常的犀利啊。

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明知道現(xiàn)金貸是違規(guī)違法，不符合市場(chǎng)主流節(jié)奏，為什么爬蟲(chóng)公司還要對(duì)外輸出服務(wù)呢?

原因1：錢

據(jù)某老哥透出，某現(xiàn)金貸系統(tǒng)商，單日光運(yùn)營(yíng)商的調(diào)用量就達(dá)到100W+，且價(jià)格在0.1-0.3毛，粗粗的算，一天的流水就是30W，爬蟲(chóng)這種毛利高達(dá)80%，一天就可以賺24W左右。而相對(duì)應(yīng)的，給持牌機(jī)構(gòu)的量，一天最多也就10W次，且價(jià)格非常的低廉，甚至很多都是贈(zèng)送的方式。

原因2：積累數(shù)據(jù)，打造新的產(chǎn)品

爬蟲(chóng)沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)，也可以加工輸出新的產(chǎn)品，例如上文提到的風(fēng)控評(píng)分，目前市面上比較高調(diào)的評(píng)分：貝涂分、指維分等，里面的均使用了運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)作為風(fēng)控評(píng)分指標(biāo)，而這些數(shù)據(jù)的提供商均是爬蟲(chóng)機(jī)構(gòu)。某些爬蟲(chóng)機(jī)構(gòu)，也會(huì)聯(lián)合其他外部數(shù)據(jù)公司，通過(guò)聯(lián)合建模的方式，輸出區(qū)分度非常高的評(píng)分。這個(gè)合作點(diǎn)非常好，但是你的客戶群體就是xjd客戶群體，所以新打造的評(píng)分產(chǎn)品，最后還是為這個(gè)行業(yè)提供服務(wù)的。

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據(jù)某平臺(tái)官網(wǎng)顯示，他們針對(duì)1000以內(nèi)的小額信貸產(chǎn)品推出了評(píng)分產(chǎn)品，可通過(guò)三要素即可得到評(píng)分，其背后正是使用了運(yùn)營(yíng)商的緩存數(shù)據(jù)。原因3：流量變現(xiàn)與此同時(shí)，爬蟲(chóng)還有個(gè)很重大的誘惑點(diǎn)，手機(jī)號(hào)碼。這些手機(jī)號(hào)碼都是可以看出來(lái)去了哪些平臺(tái)申貸過(guò)，以及他們的申貸結(jié)果。這些可都是客戶的直接標(biāo)簽，非常的具有價(jià)值。然后可以拿來(lái)做什么呢?發(fā)短信導(dǎo)流變現(xiàn)，通過(guò)篩選標(biāo)簽的方式。這就是為什么我們每天都會(huì)莫名收到很多的現(xiàn)金貸短信的原因。

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爬蟲(chóng)作為一種計(jì)算機(jī)技術(shù)，具有技術(shù)中立性，爬蟲(chóng)技術(shù)在法律上從來(lái)沒(méi)有被禁止。爬蟲(chóng)的發(fā)展歷史可以追溯到 20 年前，搜索引擎、聚合導(dǎo)航、數(shù)據(jù)分析、人工智能等業(yè)務(wù)，都需要基于爬蟲(chóng)技術(shù)。

搶是一把好槍，但是這把槍到底是沖鋒御敵，還是搶劫防火，就要看搶的使用者到底是怎么樣的人了。爬蟲(chóng)本身是無(wú)害的，但是企業(yè)老板如果受到了金錢的誘惑，將自己的能力用到了某些灰黑色產(chǎn)業(yè)中，并助長(zhǎng)了這個(gè)產(chǎn)業(yè)，這就是科技的不幸。

爬蟲(chóng)斷了，第三方評(píng)分服務(wù)也斷了，現(xiàn)金貸正是開(kāi)始了自己的裸奔時(shí)代。據(jù)消息稱，這段時(shí)間市場(chǎng)上基本無(wú)新增產(chǎn)品，老產(chǎn)品也在陸續(xù)退出中。

國(guó)家一直在大力提倡和落實(shí)信貸普惠政策，互金機(jī)構(gòu)的不斷轉(zhuǎn)型，助貸規(guī)模的不斷提升，均是信貸行業(yè)的良性發(fā)展。過(guò)程是痛苦的，但是前途是光明的，整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷的在擴(kuò)大和發(fā)展，我們?nèi)韵Ｍ軌蛴懈玫募夹g(shù)和更好的服務(wù)來(lái)滿足市場(chǎng)的需求，而不是通過(guò)投機(jī)取巧的方式來(lái)割韭菜。

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