2025年四季度，某銀行將16.81億元不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，暴露其風控體系深層漏洞。后續(xù)罰單直指其“違規(guī)轉(zhuǎn)讓”“內(nèi)控失效”，折射出傳統(tǒng)金融機構(gòu)在復雜經(jīng)濟環(huán)境下的脆弱性。此案凸顯專業(yè)風險管理人才與認證體系的重要性——CRMO（注冊風險管理師）倡導的全面風險管理框架，或為破解此類困局提供關(guān)鍵路徑。

一、某銀行風控失效的典型表現(xiàn)

根據(jù)公開信息，該行不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓涉及三戶企業(yè)，本息合計超16億元，其中欠息占比達34%。

這類大規(guī)模不良資產(chǎn)集中爆發(fā)，暴露出三大風控缺陷：

貸前盡調(diào)流于形式：某企業(yè)作為本地知名企業(yè)，其經(jīng)營惡化并非突發(fā)，但銀行未能提前識別戰(zhàn)略風險與行業(yè)下行信號；

貸中監(jiān)控形同虛設：某企業(yè)出現(xiàn)欠息后，銀行未及時調(diào)整授信策略，導致風險敞口持續(xù)擴大；

貸后處置違規(guī)操作：監(jiān)管罰單明確指出其“不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓程序違規(guī)”，反映銀行在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)缺乏合規(guī)與風險對沖機制。

這種“重業(yè)務輕風控”的模式，與CRMO認證強調(diào)的“風險識別、評估、應對、監(jiān)控與報告”全流程管理形成鮮明對比。

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二、CRMO證書：構(gòu)建企業(yè)級風控體系的標桿

CRMO（注冊風險管理師）由全球金融專業(yè)人士協(xié)會（GIFP）發(fā)起，其知識體系深度融合COSO ERM框架與中國金融實踐，

核心價值在于：

全面性：覆蓋戰(zhàn)略風險、運營風險、財務風險等12類風險，突破傳統(tǒng)銀行風控僅聚焦信用風險的局限；

實操性：要求持證人掌握風險建模、壓力測試、應急預案制定等工具，例如在不良債權(quán)處置中，CRMO持證人可通過蒙特卡洛模擬預測回收率，優(yōu)化轉(zhuǎn)讓定價；

治理導向：強調(diào)風險管理與公司戰(zhàn)略的整合，如要求管理層將風險偏好納入KPI考核，避免“業(yè)務部門沖規(guī)模、風控部門背黑鍋”的割裂現(xiàn)象。

某銀行的案例中，若風控團隊持有CRMO證書，或能通過企業(yè)關(guān)聯(lián)交易分析提前預警集團風險，或通過動態(tài)撥備管理平滑利潤波動，而非被動等待監(jiān)管處罰。

三、行業(yè)啟示：從“被動合規(guī)”到“主動風控”

當前，金融業(yè)正經(jīng)歷三大變革：

監(jiān)管趨嚴：央行《金融資產(chǎn)投資公司管理辦法》明確要求銀行強化轉(zhuǎn)股債權(quán)風險管理；

技術(shù)賦能：大數(shù)據(jù)與AI在風控中的應用，需要專業(yè)人員將模型結(jié)果轉(zhuǎn)化為決策依據(jù)；

生態(tài)重構(gòu)：綠色金融、ESG投資等新興領(lǐng)域，要求風控體系納入非財務指標。

在此背景下，CRMO證書的價值愈發(fā)凸顯。以某行深圳分行為例，其通過構(gòu)建“金字塔”式洗錢風險管理架構(gòu)，將反洗錢職責嵌入各業(yè)務條線，這種“全員風控”模式與CRMO的治理理念高度契合。而某銀行的教訓則警示：缺乏專業(yè)風控人才與系統(tǒng)化框架，即使短期業(yè)績亮眼，終將付出沉重代價。

某銀行的16億不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是一面映照金融業(yè)風控短板的鏡子。在不確定性加劇的時代，金融機構(gòu)亟需從“經(jīng)驗驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“框架驅(qū)動”，而CRMO證書所代表的全面風險管理能力，正是構(gòu)建這一框架的基石。

對于從業(yè)者而言，考取CRMO不僅是職業(yè)發(fā)展的“黃金跳板”，更是對金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的責任擔當——畢竟，每一次風控失效的代價，都可能超出一家銀行的承受范圍。

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