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　　談到風(fēng)控，曾經(jīng)聽(tīng)人說(shuō)過(guò)一句話，風(fēng)控其實(shí)是很扯淡的事情，但沒(méi)有這個(gè)還真不行。俗話說(shuō)外行看熱鬧，內(nèi)行看門道。

　　國(guó)情的特色導(dǎo)致目前絕大多數(shù)P2P平臺(tái)做的都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)性借款，包括我們，所以我講多適用于企業(yè)抵押類借款。當(dāng)然個(gè)人信用貸款也可以參考。

　　大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)信貸三要素：品行，資產(chǎn)，還款能力。我把它總結(jié)一下就是人品，擔(dān)保措施，還款來(lái)源。通過(guò)這三個(gè)方面我們希望解決的是借款人經(jīng)營(yíng)信息不透明、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

　　首先說(shuō)人品，人品里面不僅僅指?jìng)€(gè)人的品德，個(gè)性，它還包含了很多的內(nèi)容。

　　1人品不行的一票否決。

　　我審過(guò)的項(xiàng)目首先是看這個(gè)老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具體包括(但不限于)：

　　個(gè)人信用(經(jīng)濟(jì)刑事犯罪記錄、涉訴及被執(zhí)行信息、銀行信用記錄、他人評(píng)價(jià)、時(shí)間觀念、信守承諾程度),所有的客戶都必須查詢信用報(bào)告，這個(gè)能反映絕一個(gè)人大部分的信用情況了，負(fù)債過(guò)高，信用卡使用額度高，近一年征信查詢次數(shù)過(guò)多年，逾期過(guò)多，黑名單堅(jiān)決一票否決。有的人說(shuō)他的逾期是忘了，我想問(wèn)一句：銀行的錢你都敢經(jīng)常忘了，何況我們P2P平臺(tái)的呢?

　　個(gè)人綜合素質(zhì)，包括談吐、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)面、身體素質(zhì)、心理素質(zhì)、職業(yè)道德。特別是行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這也是為什么很多時(shí)候經(jīng)營(yíng)性貸款需要有一年以上營(yíng)業(yè)執(zhí)照，主要是看你的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，新入行的借款人要謹(jǐn)慎。

　　個(gè)人及企業(yè)背景(個(gè)人成長(zhǎng)經(jīng)歷、企業(yè)發(fā)展沿革、是否有黑社會(huì)背景、是否政治背景) 。當(dāng)然有背景的情況下也要具體問(wèn)題具體分析，有的時(shí)候背景不一定加分。

　　個(gè)人能力(對(duì)內(nèi)管理能力、對(duì)外業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力、公關(guān)交際能力、財(cái)務(wù)管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修自行車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實(shí)實(shí)做實(shí)業(yè)的人，而不是一天都晚吹牛皮的。

　　個(gè)人及企業(yè)負(fù)債，隱形負(fù)債、或有負(fù)債(對(duì)外擔(dān)保)、資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、利潤(rùn)、現(xiàn)金流情況，這里面可以從信用報(bào)告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負(fù)債情況，其實(shí)只要用心審核資料總會(huì)發(fā)現(xiàn)一些端倪的。

　　個(gè)人生活習(xí)慣、性格特征、興趣愛(ài)好、人生觀、價(jià)值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老板會(huì)把心思放在生意上么。

　　個(gè)人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、工作重心、社會(huì)關(guān)系等，一個(gè)成功的男人背后必然有一個(gè)幸福的家庭，這也是為什么我們對(duì)于單身的客戶一票否決。

　　個(gè)人及企業(yè)自有資金來(lái)源(自有、中長(zhǎng)短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作伙伴提供、非法來(lái)源)，這也是考驗(yàn)一個(gè)老板調(diào)集資金的能力。

　　個(gè)人敬業(yè)精神，抗風(fēng)險(xiǎn)能力(危機(jī)處理能力、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患爆發(fā)概率)。

　　借款人借款信息是否被要求對(duì)其關(guān)聯(lián)方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。

　　以上十點(diǎn)就是關(guān)于對(duì)人品的一些看法，當(dāng)然還有很多其他的要素，因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系這里就不一一細(xì)說(shuō)。曾經(jīng)我們簡(jiǎn)單整理過(guò)一個(gè)民間借款調(diào)查綱要，類似上面種種需要關(guān)注的要點(diǎn)不下于50條，有機(jī)會(huì)再跟大家詳聊。

　　1、剛講的是人品，接下來(lái)關(guān)于擔(dān)保措施。

　　這個(gè)通俗來(lái)講，就是如果你沒(méi)錢還的時(shí)候，你拿什么保證我的權(quán)益。所以也就有了保證、抵押、質(zhì)押這三種主要的擔(dān)保方式，擔(dān)保法對(duì)這個(gè)解釋的比較詳細(xì)大家可以去百度下，這里我就不細(xì)講。

　　1、保證：一般責(zé)任和連帶責(zé)任，常見(jiàn)的有個(gè)人保證和機(jī)構(gòu)保證，個(gè)人一般包括配偶、法定代表人、股東、其它第三人，機(jī)構(gòu)包括公司、融資性擔(dān)保報(bào)公司

　　這里需要注意的是公司保證必須按照公司章程的規(guī)定出具股東會(huì)決議。

　　說(shuō)到融資性擔(dān)保報(bào)公司，這里多講幾句,早期的融資性擔(dān)保報(bào)公司分為民營(yíng)和國(guó)營(yíng)的，國(guó)營(yíng)的不用講，政府背景，政府撥款，其實(shí)早期民營(yíng)融資性擔(dān)保其實(shí)實(shí)力也很強(qiáng)大，一般都是由當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)或者富豪家族發(fā)起成立的，關(guān)系人脈資源也是很強(qiáng)大的，注冊(cè)資金1億起，而且是實(shí)收，早期沒(méi)那么多墊資的，都是實(shí)打?qū)嵉脑疫M(jìn)來(lái)的。每年融擔(dān)都要出具審計(jì)報(bào)告給銀行和金融局，而且金融局都要對(duì)他們進(jìn)行實(shí)地審核。每三年頒發(fā)一次融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證，所以辨別是否真假融擔(dān)的方法，就是看融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證是否在有效期，目前跟銀行有沒(méi)有實(shí)際合作特別是銀行，現(xiàn)在的銀行都很精明的，沒(méi)有一定的實(shí)力，不會(huì)隨便跟融擔(dān)合作的。

　　2、抵押：種類包括不動(dòng)產(chǎn)抵押(土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林木等)，動(dòng)產(chǎn)抵押(車輛、機(jī)器設(shè)備、存貨等)。

　　當(dāng)前市場(chǎng)上絕大部分做的是房產(chǎn)抵押和汽車抵押。他項(xiàng)不是當(dāng)場(chǎng)出的，根據(jù)各家房管所的政策不同，辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)7-10個(gè)工作日才可以拿到他項(xiàng)，委托公證也是一樣的道理。

　　3、質(zhì)押：匯票、本票、支票、債券、存單、倉(cāng)單、提單。股權(quán)、股票，專利、商標(biāo)，可轉(zhuǎn)讓的債權(quán)(應(yīng)收賬款)，講到這里，提示大家一點(diǎn)：定期存單可以拿到銀行質(zhì)押貸款 9成以上的額度。下次看到風(fēng)險(xiǎn)備用金好幾千萬(wàn)的大家可以深究一下。以上這些措施，只為了一個(gè)目的，增加借款人的違約成本。

　　如果抵押他一套市值100萬(wàn)的房子，給他80萬(wàn) ，一般情況下他不會(huì)違約的，成本太高，當(dāng)然銀行更多的是流于表面，關(guān)系的成分更重要一些。

　　當(dāng)然這些抵押也好，質(zhì)押也好，一般是作為借款人的第二還款來(lái)源。那么第一還款來(lái)源是什么?既然是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，而且用途是企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，那么第一還款來(lái)源肯定是看他的經(jīng)營(yíng)回款。經(jīng)營(yíng)回款又跟他的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況息息相關(guān)，所以企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況才是重重之重。那么通常企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況如何看?這就是我接下來(lái)講的風(fēng)控的幾個(gè)具體流程：

　　1、資料審核：一般需要提供個(gè)人身份證明，信用報(bào)告，資產(chǎn)證明，企業(yè)基本資料、銀行流水、企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)資料等。如果你深入的話，你會(huì)從這些基本資料中剔除不少瑕疵客戶。包括信用不好的、負(fù)債過(guò)高的、流水造假的等等。

　　2、實(shí)地考察：

　　1)看老板，面談了解老板的人品情況，側(cè)面了解上述所講的10個(gè)維度;

　　2)看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況(具體到倉(cāng)庫(kù)原材料及成品數(shù)量、機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)情況，人員精神面貌等情況)，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史，運(yùn)作模式，盈利水平;

　　3)看財(cái)務(wù)資料，內(nèi)帳、進(jìn)貨單、出貨單、購(gòu)銷合同等財(cái)務(wù)單據(jù)，與老板講的相互對(duì)照。

　　一般有融資需求企業(yè)少都有3套帳，內(nèi)帳(企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)的反映，包含所有發(fā)生的進(jìn)出數(shù)據(jù)，無(wú)論是否有正規(guī)單據(jù)，所有的費(fèi)用老板簽字即認(rèn)可。給老板看的)、外帳(有的企業(yè)是會(huì)計(jì)師事務(wù)所代做，大一點(diǎn)的自己做，會(huì)計(jì)憑證只付發(fā)票，不認(rèn)收據(jù)。上報(bào)稅務(wù)局納稅用)、銀行帳(做的，一般提供給銀行貸款用)。

　　所以要想了解到企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，看報(bào)表和外帳是沒(méi)有多大用處的。風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在實(shí)地審核的時(shí)候，會(huì)帶上專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，要看的必須是真實(shí)的內(nèi)帳，要看他的進(jìn)貨單、出貨單，發(fā)票收據(jù)，抽查會(huì)計(jì)憑證，真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表不是憑空生成的，都有相應(yīng)的會(huì)計(jì)憑證和單據(jù)一一對(duì)應(yīng)。如果有隱瞞，或者找理由不拿內(nèi)帳我們統(tǒng)一定性為不配合，而不配合的客戶是上不了風(fēng)控會(huì)的。

　　這里有人可能會(huì)問(wèn)我，銀行的貸款人員難道不查帳?他們技術(shù)力量比網(wǎng)貸公司差?我想說(shuō)的是做貸款這一行的關(guān)鍵看你的出發(fā)點(diǎn)，資金是誰(shuí)出的，那么你相對(duì)應(yīng)的措施肯定不一樣。在中國(guó)這就是國(guó)情：錢是銀行的、的，做事的是基層人員，除了風(fēng)險(xiǎn)外，他們更多的是考慮業(yè)績(jī)以及效益，在銀行看來(lái)你有充足的抵押物，你銀行流水夠充足，你報(bào)表夠漂亮，你的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，還有其他的一些因素為什么銀行不貸給你。

　　3、風(fēng)控會(huì)。通過(guò)實(shí)地風(fēng)控，又淘汰了一批瑕疵客戶。好了，資料審核過(guò)，實(shí)地風(fēng) 控回來(lái)了，是不是意味著客戶通過(guò)了呢?不是! 還有風(fēng)控會(huì)：業(yè)務(wù)經(jīng)辦人、業(yè)務(wù)主管、風(fēng)控部門、財(cái)務(wù)老總、副總、老總開(kāi)會(huì)討論，會(huì)上大家會(huì)針對(duì)這個(gè)客戶提出不同的意見(jiàn)，如果當(dāng)場(chǎng)沒(méi)有答案的，暫時(shí)擱置，等待解決問(wèn)題重新上會(huì);通過(guò)的，同時(shí)制定相關(guān)方案，這個(gè)有點(diǎn)類似銀行的貸款批復(fù)了，方案做好了，確定相關(guān)借款金額、期限及擔(dān)保措施，然后推薦給擔(dān)保公司。

　　4、擔(dān)保公司獨(dú)立二次風(fēng)控。擔(dān)保公司還有一次實(shí)地風(fēng)控以及評(píng)審會(huì)。完全通過(guò)后，通知客戶簽署相關(guān)協(xié)議，辦理手續(xù)，手續(xù)辦好后放款。

　　當(dāng)然，在這之前還有一個(gè)風(fēng)控要做的事情：通過(guò)銀行、擔(dān)保公司、投資公司、貸款中介、相關(guān)商會(huì)側(cè)面打聽(tīng)該客戶的一些情況，主要看有什么負(fù)面新聞沒(méi)有。

　　5、貸后管理。放款后當(dāng)周實(shí)地回訪企業(yè)，拿到與借款用途相符合的單據(jù)。每周少一次電話溝通，每月少一次實(shí)地回訪，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。到期前一個(gè)月面談提醒，2周，一周，3天內(nèi)每天少一次電話溝通款項(xiàng)到期。

　　總體上來(lái)說(shuō)，做風(fēng)控是很繁瑣、很痛苦的。但是要想“站著就把錢賺了”，風(fēng)控十分重要，來(lái)不得半點(diǎn)馬虎;不然，等到出了問(wèn)題，就算是“跪著”，你也未必能把錢收回來(lái)。