RFP科普丨重疾險應(yīng)該是大家在選擇保險時最頭大的一個險種，這也很正常，它確實是復(fù)雜非常的保障型保險，與醫(yī)學(xué)專業(yè)知識有著難舍難分的交叉，合同內(nèi)對疾病的釋義都可以看暈?zāi)恪?/p>
重疾險的定義是什么?重疾險是健康險的一種，其不僅是理賠了醫(yī)療費，還能一定程度上保證未來幾年內(nèi)的家庭基本生活水平，挽救“經(jīng)濟危機”，比如：滿足子女基本教育需求、老人贍養(yǎng)等等。本質(zhì)就是為了解決當發(fā)生重大疾病時，引發(fā)收入損失的問題。重大疾病保險：指當被保險人患保單指定的重大疾病確診后，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。
重疾險的分類
1) 按保障期限劃分：一年期VS定期VS終身
★ 一年期重疾險
即以一年為保障期限，一年過后需再續(xù)保。其采用自然費率，隨著年齡增大，年交保費會越來越高。更重要的一點是：無法保障續(xù)保，產(chǎn)品停售且不說，而因自己身體健康變化而被拒保，這才是最大的問題。
因此不要貪圖一時的高性價比買一大串一年期的保障，長遠來看，卻是撿了芝麻，丟了西瓜。保唄兒建議能買長險就買長險，而一年期重疾險作為年輕人剛?cè)肷鐣Y金不足時的保障過渡，也是不錯的選擇。
★ 定期重疾險
即固定保障被保險人一段時間，通常為以保20年、30年，保到60歲、70歲的較為普遍。
其采用均衡費率，每年交的保費都是固定的，越早買，那么你的年交保費就會越低。
★ 終身重疾險
即保障被保險人終身，死了保險才終止。由于該保險覆蓋了老年時期的高風(fēng)險，因此保費要遠高于定期重疾險，都想保終身，但價格的門檻就可以攔住大半人，該類保險適合收入較高的人群，在其能保證投保較高保額的情況下，生活水平也能不受太大影響。
2) 消費型VS返還型
★ 消費型
顧名思義，就是給了錢，換保障，目的很純粹，即便沒出險，保費也不會退。這類型的產(chǎn)品更像一個科學(xué)的互助系統(tǒng)，大家把錢交給保險公司，有人出險就理賠給他約定的金額來幫助他度過難關(guān)。一年期重疾險就不說了，肯定是消費型的，而定期和終身重疾險也有消費型的產(chǎn)品。
【消費型定期重疾險】價格較便宜，保額較高，保障期限靈活，可保XX年或者保障到XX歲。適合收入中等或較低的人群。
【消費型終身重疾險】該類產(chǎn)品是終身重疾險中最便宜的一種。若一生之中出險了就賠付(且一般只有這一次賠付，其他保障都沒有)，不出險保費則不退。
★ 返還型
險如其名，即投保后既獲得保障，也能獲得一定金額的返還(具體的返還條件和金額要參照具體的產(chǎn)品)。定期和終身重疾險均有此類型的產(chǎn)品。
【返還型定期重疾險】不出險，到期返還全額保費或120%保費。聽上似乎去很爽，等于他們白給我保障誒?且不說不出險的概率，還是那句話，幾十年后你那區(qū)區(qū)幾萬保費，值幾個錢?
反而這種返還型的產(chǎn)品會比消費型的高很多，你都把錢交給保險公司讓他們?nèi)ネ顿Y去賺錢了，同時投保的保額也不會很高，為何不省下錢自己理財再增加些保額呢?
【返還型終身重疾險】一生中若得重疾出險，則賠付，不得病則身故后賠保額。所以不管怎樣，都是會賠錢的，并且等到你老了以后(在一個規(guī)定年齡)退回你保費，但不結(jié)束保障，因此這類產(chǎn)品的價格都偏高。至于返還的道理與定期返還型同理， 保唄兒就不多啰嗦啦。
了解完重疾險的類型，結(jié)合自身需求進行匹配，其實已經(jīng)在挑選重疾險的路上走完很重要的一步了，接下來保唄兒就分享給大家?guī)讉€在挑選重疾險過程中需注意的要點。
★ 保額
“保額”一直是保唄兒很強調(diào)的一點，雖然不說要投保多高，但是太低也就沒有意義了。在結(jié)合自身經(jīng)濟條件的情況下，盡可能覆蓋重大疾病的治療支出后，再逐漸將保額提高，來彌補大病期間的收入損失等。
★ 保障期限
資金充足，能保終身自是更好，但是在資金有限的情況下，就盡可能把保障做到覆蓋人生的重要階段。一般來說，保障到70歲是比較理想的狀態(tài)，即便自己之后再有什么不幸，上下老小給自己的壓力已經(jīng)減輕很多。而多花錢保到80歲的必要性其實并不大了，基本等于保終身了。
★ 保障范圍
有了解過重疾險的伙伴都知道，很多重疾險都宣傳自己能保100種重疾等等。但其實保險行業(yè)有統(tǒng)一的重疾定義規(guī)范，要求保險產(chǎn)品中必須包含25種疾病中發(fā)病率較高的6種疾病。
因此，其他多出來的幾十種多為宣傳噱頭，發(fā)病率低，賠付標準也高，我們要理智看待重疾險保障疾病的種類。同時現(xiàn)在很多重疾險產(chǎn)品也會同時保障輕癥，在保費差別不大的情況下，輕癥種類自是越多越好。
★ 繳費年限
繳費期限越長的，則杠桿率越高，因此有30年期的不選20年期。要認識重疾險，確已不易，但一旦用心去了解了，相信對各位投保也有很大的幫助~中國的壽險行業(yè)從利益驅(qū)動營銷全面回歸保險本源，人情保單時代已然過去，客戶需要專業(yè)的解決方案。
在與保險從業(yè)者交流的過程中發(fā)現(xiàn)，大家在銷售重疾險時會普遍遇到這些問題：
1)保險意識提升，為什么我的客戶卻一直很少?
2)治療成本在提升，而我的件均卻很低?
3)中產(chǎn)人群龐大，為什么實際的保額卻不高呢?
基于大家亟待解決的這些問題，金程教育推出重疾特訓(xùn)營，幫助大家在短時間內(nèi)提升高額保單銷售能力，從根源出發(fā)，系統(tǒng)解決從客戶拓展到促成銷售的難題。 >>>點擊咨詢報名重疾特訓(xùn)營的流程
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