理財規(guī)劃師的定義及特點理財規(guī)劃師在中國尚且屬于新興職業(yè)。
得益于近年來中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和國民財富水平的快速增長，投資理財市場迅速升溫，理財規(guī)劃師也逐漸成為熱門職業(yè)。
理財規(guī)劃師是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。
按照中華人民共和國人力資源和社會保障部(原勞動和社會保障部)制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師是指運(yùn)用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。
理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。
理財規(guī)劃師具體工作內(nèi)容
當(dāng)前理財行業(yè)很多從業(yè)人員的工作內(nèi)容，簡言之，就是銷售理財產(chǎn)品，例如銀行、保險公司很多理財從業(yè)人員根據(jù)客戶理財收益預(yù)期、家庭收入狀況、抗風(fēng)險能力等情況推薦理財產(chǎn)品等。
如果從客戶的實際需求出發(fā)，理財規(guī)劃師的工作內(nèi)容就更廣、更深，具體工作內(nèi)容就是運(yùn)用專業(yè)知識幫助客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，為客戶設(shè)計出優(yōu)化組合的理財管理方案，從而使客戶獲得理想的回報，實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，免受財務(wù)困擾。
通過科學(xué)、專業(yè)的分析為客戶量身定制新的投資理財和保障計劃，為客戶挑選較優(yōu)化投資理財結(jié)構(gòu)，不僅糾正客戶原來理財規(guī)劃中存在的錯誤，同時加深客戶對過去不熟悉甚至不了解的投資理財方法的學(xué)習(xí)，補(bǔ)充、完善保險保障，使客戶的理財狀態(tài)上升到專業(yè)水平。
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一名合格專業(yè)的理財規(guī)劃師需要向理財客戶提供以下專業(yè)服務(wù) ：
?、?傳遞和引導(dǎo)理財客戶正確的理財投資觀念 ;
?、?幫助客戶理清的家庭財務(wù)狀況 ：根據(jù)客戶的家庭的財務(wù)及資產(chǎn)流動狀況，再做出合適的建議，而不是簡單直接給客戶推薦理財產(chǎn)品 ;
?、?幫助客戶找到理財?shù)哪繕?biāo) ：很多客戶對于理財目標(biāo)不明確、懵懂甚至觀念上錯誤，因為只有找到理財?shù)哪繕?biāo)，才能明確前進(jìn)的方向 ;
④ 幫助客戶制定適合的理財方案 ：理清客戶家庭財務(wù)狀況和找到客戶理財目標(biāo)后，如何去實現(xiàn)客戶的目標(biāo)，就需要為客戶量身定制一套綜合性解決方案，不僅僅局限在某個理財機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品上，還要為他們提供并制定如現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計劃、稅收籌劃、財產(chǎn)分配、跨境資產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險管控、政策及法律隱憂等一系列服務(wù)及規(guī)劃方案 ;
?、?幫助客戶篩選適合的理財產(chǎn)品 ：作為一名專業(yè)的理財師，對銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等眾多領(lǐng)域的各種理財產(chǎn)品都需要了如指掌，這樣才能夠根據(jù)客戶的理財需要，選擇適合的理財產(chǎn)品，即使同類型的理財產(chǎn)品也會有所不同，這都需要理財規(guī)劃師站在客觀公正的角度來幫助客戶做篩選 ;
?、?幫助客戶定期調(diào)整理財計劃 ：社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢、政策、客戶需求等時刻都在處在變化之中，理財規(guī)劃師做理財規(guī)劃也不可能一勞永逸，需要理財師根據(jù)市場情況的變化和客戶本身情況的變化做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整 ;
?、?伴隨客戶實現(xiàn)財務(wù)自由 ：理財從來不是一件簡單的事情，它需要理財師不斷的學(xué)習(xí)保持進(jìn)步、與時俱進(jìn)，可以伴隨著客戶一起成長，能夠幫助客戶去實現(xiàn)各種人生理想和目標(biāo)，是客戶成長路上的好伙伴。
從上述理財規(guī)劃師具體工作內(nèi)容來看，原則上，理財規(guī)劃師在為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)時不受任何理財機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶個性化、多元化以及長期性的理財需求和市場的變化，判斷所需要的金融理財工具(金融工具組
合來自于不同的金融機(jī)構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商)，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念，制定合理、符合客戶利益的理財規(guī)劃方案。
而實際上理財規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，又受到行業(yè)經(jīng)營體制、從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營
范疇及業(yè)績指標(biāo)等因素限制，理財規(guī)劃師很難按照上述專業(yè)化、理論化的工作要求，保持中立、客觀公正的角度去為客戶做綜合型理財規(guī)劃。
理財規(guī)劃師未來不僅要不斷地學(xué)習(xí)、提升自身專業(yè)能力，了解和使用“智能投顧”系統(tǒng)，還要關(guān)注“智能投顧”系統(tǒng)解決不了的方面.
理財規(guī)劃師市場分布
目前國內(nèi)的金融市場從業(yè)人員體量較大，單是保險行業(yè)從業(yè)人員就達(dá)697.5萬人。
而在理財機(jī)構(gòu)普遍實施以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的考核機(jī)制下，多數(shù)理財從業(yè)人員對于客戶的理財服務(wù)僅停留在產(chǎn)品銷售層面，無法根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、個性化訴求和風(fēng)險承受能力做出全面分析，并提供量身訂制、切實可行的理財方案，因此在理財市場中真正專業(yè)的理財人才缺口還比較大，目前大部分理財規(guī)劃師均服務(wù)于銀行、保險、證券等理財機(jī)構(gòu)，而客觀、中立、不依附金融機(jī)構(gòu)的第三方理財機(jī)構(gòu)的市場份額還非常小，這與理財行業(yè)已進(jìn)入成熟期的歐美國家是不同的。
以美國為例，第三方理財公司的理財市場份額占到了 60%，當(dāng)然隨著中國理財行業(yè)不斷發(fā)展，理財行業(yè)有可能形成類似歐美大型理財機(jī)構(gòu)、獨立的第三方理財咨詢公司、理財事務(wù)所等多元化的理財服務(wù)體系。
從國家層面上來看，目前還沒有對理財規(guī)劃師做統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各大理財機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于理財規(guī)劃師有各自的培訓(xùn)、考核、證書體系，進(jìn)而也出現(xiàn)目前理財行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不盡相同，有一些理財公司對應(yīng)聘理財規(guī)劃師的要求極低，不需要他們具備相關(guān)理財規(guī)劃師資格認(rèn)證，并且以銷售量業(yè)績作為唯一考核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，進(jìn)而出現(xiàn)“飛單”、攜款潛逃等性質(zhì)惡劣的現(xiàn)象，影響了整個行業(yè)的健康發(fā)展。
在理財行業(yè)發(fā)展過程中，理財規(guī)劃師統(tǒng)一和嚴(yán)格的資格認(rèn)證制度是非常必要的，若采用金融機(jī)構(gòu)各自內(nèi)部認(rèn)證的方式，其權(quán)威性和統(tǒng)一性難以得到廣泛的認(rèn)可。
因此，鑒于市場需求及國家理財規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)的缺位,國家職業(yè)鑒定中心組織有關(guān)專家根據(jù)國情制定了《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于 2003 年 1 月 23 日
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在2005年對原標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重新修訂，新標(biāo)準(zhǔn)在原來的基礎(chǔ)上做出較大的改動，以更好地體現(xiàn)對理財規(guī)劃師的職業(yè)要求。
理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證(ChFP)是由中華人民共和國勞動和社會保障部頒發(fā)的職業(yè)資格證書，是唯一一個由政府權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的理財規(guī)劃師證書。
理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證分為三個等級，即助理理財規(guī)劃師(國家職業(yè)資格三級)、理財規(guī)劃師(國家職業(yè)資格二級)、高級理財規(guī)劃師(國家職業(yè)資格一級)。
理財規(guī)劃師的職業(yè)發(fā)展前景及挑戰(zhàn)
理財規(guī)劃師的職業(yè)發(fā)展前景，”隨著高凈值客戶人群規(guī)模和財富的快速增加，對專業(yè)的理財規(guī)劃需求存在明顯缺口，能夠為高凈值客戶提供專業(yè)理財服務(wù)的優(yōu)秀理財規(guī)劃師有著廣闊的市場發(fā)展前景。
與此同時，龐大的市場需求也意味著理財規(guī)劃師人群需要與時俱進(jìn)地提高自己的專業(yè)能力、規(guī)范職業(yè)行為和良好的學(xué)習(xí)能力，成為新時代綜合性的理財行業(yè)服務(wù)人員，為高凈值客戶提供更優(yōu)質(zhì)的理財規(guī)劃方案。
伴隨中國經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)大力扶持帶有“混業(yè)經(jīng)營”屬性的第三方獨立理財機(jī)構(gòu)，促進(jìn)整個行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，為理財規(guī)劃師提供健康的職業(yè)環(huán)境和更廣闊的職業(yè)發(fā)展平臺。
理財規(guī)劃師有多元化發(fā)展方向 ：
?、?既可以服務(wù)于理財機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、保險公司、第三方理財公司等機(jī)構(gòu) ;
?、?也可以選擇進(jìn)入獨立理財工作室 / 事務(wù)所、正規(guī)第三方理財公司或獨立執(zhí)業(yè)成為私人理財顧問 ;
③ 還有可能理財規(guī)劃師不再屬于任何一家理財機(jī)構(gòu)，而只屬于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，理財規(guī)劃師的個體作用將會凸顯，而機(jī)構(gòu)的作用將會逐漸減弱。理財規(guī)劃師與理財機(jī)構(gòu)不再是雇傭關(guān)系，而是互相聯(lián)盟、投資關(guān)系，使得理財規(guī)劃師更加忠實、客觀地為客戶長期服務(wù)，也有更多的自主選擇權(quán)，進(jìn)而會有更多嶄露頭角的機(jī)會。
未來掛靠第三方互聯(lián)網(wǎng)理財平臺也將會是理財規(guī)劃師的一種職業(yè)發(fā)展方向。雖然現(xiàn)在國內(nèi)真正優(yōu)秀的理財規(guī)劃師還比較少，但是相信在不久的將來，隨著客戶理財意識的提高，國內(nèi)理財市場的逐漸成熟，理財從業(yè)人員專業(yè)能力的提升，會有越來越多專業(yè)、優(yōu)秀的理財規(guī)劃師出現(xiàn)在客戶面前。參考中國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng) + 時代下理財規(guī)劃師的機(jī)會與挑戰(zhàn)瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng) + 時代，理財客戶需要更安全的風(fēng)險管理，更靈活的資產(chǎn)配置，更豐富的金融產(chǎn)品，更專業(yè)的咨詢服務(wù)，甚至更便捷的支付操作。獨立理財規(guī)劃師的未來趨勢顯現(xiàn)，脫離了專業(yè)理財機(jī)構(gòu)品牌背書的理財規(guī)劃師需要更強(qiáng)大的資質(zhì)背景做后盾，才能獲得客戶的信任。
隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)不斷互相滲透和深入融合，一些企業(yè)已經(jīng)開始做線上互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，將理財產(chǎn)品、客戶、理財規(guī)劃師進(jìn)行撮合，跨越地域、時間、空間、產(chǎn)品、行業(yè)進(jìn)行組合。
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺把理財規(guī)劃師從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)解放出來，將豐富的信托、資管、陽光私募等金融產(chǎn)品放到了互聯(lián)網(wǎng)上，打破信息不對稱的局面，為理財規(guī)劃師提供更多的產(chǎn)品選擇。
這意味著互聯(lián)網(wǎng)從根本上改變了傳統(tǒng)財富管理行業(yè)商業(yè)特質(zhì)，各類崛起的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺正在讓金融機(jī)構(gòu)傳遞信息的方式化繁為簡，信息沒有了邊界，市場競爭變得更加公平。
互聯(lián)網(wǎng)+的時代，理財規(guī)劃師也面臨著極大的挑戰(zhàn)：2017年以來非常熱門的“智能投資顧問”系統(tǒng)，利用技術(shù)將現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論應(yīng)用到模型中，結(jié)合客戶家庭財務(wù)概況，可以快速匹配客戶需求并形成多種產(chǎn)品組合，供客戶參考，相比于線下與理財規(guī)劃師溝通，線上的效率不僅提高很多，理財規(guī)劃方案也更加理性，同時也提高了準(zhǔn)確度。
在“智能投顧”的發(fā)展趨勢下，讓理財從業(yè)人員不能再只關(guān)注產(chǎn)品銷售或簡單的理財配置，否則未來必定會被替代和淘汰。
中國“智能投顧”系統(tǒng)起步較晚，雖然市場上不少機(jī)構(gòu)均有“智能投顧”系統(tǒng)，但還談不上真正意義上的“智能投顧”，因很多資產(chǎn)、客戶需求、理財產(chǎn)品沒有高頻數(shù)據(jù)分析，模擬不出科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、全面的模型，“智能投顧”系統(tǒng)的核心是數(shù)據(jù)的沉淀積累與算法模型。
雖“智能投顧”系統(tǒng)距離發(fā)展成熟還有很長的路要走，但不可否認(rèn)的是“智能投顧”在投資理財領(lǐng)域的應(yīng)用所展現(xiàn)出來的巨大潛力，是理財機(jī)構(gòu)重視對其研究開發(fā)的重要原因。
現(xiàn)階段而言，“智能投顧”更多的是作為一種行業(yè)補(bǔ)充來使用，從信任和安全的角度來說，客戶略顯保守的理財觀念對“智能投顧”還是會有所擔(dān)憂，如果涉及到客戶需求挖掘、理財規(guī)劃和增值服務(wù)來說，線下會有更好的溝通交流，線上可以進(jìn)行一定的售前售后工作，但必須依賴線下的服務(wù)。對于理財規(guī)劃師而言，可以根據(jù)“智能投顧”系統(tǒng)大數(shù)據(jù)提供的產(chǎn)品類別而快速判斷客戶的相應(yīng)類型與大體需求，提高效率。
對于理財客戶而言，可將“智能投顧”系統(tǒng)作為理財決策輔助，結(jié)合線下理財規(guī)劃師意見，綜合考量自身對收益、風(fēng)險、流動性的需求，作出審慎的資產(chǎn)配置方案，提高自身資產(chǎn)管理能力。
理財規(guī)劃師未來不僅要不斷地學(xué)習(xí)、提升自身專業(yè)能力，了解和使用“智能投顧”系統(tǒng)，還要關(guān)注“智能投顧”系統(tǒng)解決不了的方面，如客戶溝通、需求挖掘和定制式服務(wù)等方面的能力提升，才能在未來的競爭中脫穎而出.
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