知己，了解自己的財務狀況

　　RFP分享：理財理的不是錢，而是人。理財三部曲，過去，現(xiàn)在，未來。搞懂了這個，我們理財投資才有方向，才能控制好節(jié)奏，做到心中有數(shù)。

　　所謂過去體現(xiàn)在我們現(xiàn)有的資產跟財務狀況，現(xiàn)在是我們現(xiàn)有的收支跟儲蓄能力，而未來是我們努力為之奮斗的目標。所以要做一份切實可行的財務規(guī)劃方案，首先要做知己——對自己和財務的全方位了解，才到知彼。

　　1.測試你的風險偏好

　　風險偏好是指為了實現(xiàn)目標，投資者在承擔不確定的風險時所持的態(tài)度。這就這涉及到客戶風險偏好的分類，一般來說分為：非常進取型、溫和進取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。

　　小伙伴們是不是很好奇自己屬于哪類型的風險偏好呢?一般在銀行網(wǎng)站上都有相應的風險評測，大家可以去測試看看。風險偏好將決定你的專屬理財產品。

　　2.正處在理財周期的哪個階段?

　　生命周期理論是由F•莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R•布倫博格、A•安多共同創(chuàng)建的。該理論為消費者的消費行為提供了全新的解釋，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現(xiàn)消費的較佳配置。

　　由此延伸到理財領域，即為家庭生命周期的應用。它分為四個時期：家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)、家庭成長期(子女長大就學)、家庭成熟期(子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)。

　　家庭應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

　　下表為四個不同階段的特征，大家對照看看自己與哪一個相符。

　　3.你的理財目標是什么?

　　一般而言，投資者在理財過程中會產生兩種支出：義務性支出和選擇性支出。義務性支出也稱為強制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出。

　　義務性支出包括三項：

　　第一，日常生活基本開銷;

　　第二，已有負債的本利償還支出;

　　第三，已有保險的續(xù)期保費支出。

　　收入中除去義務性支出的部分就是選擇性支出，選擇性支出也稱為任意性支出，不同價值觀的投資者由于對不同理財目標實現(xiàn)后帶來的效用有不同的主觀評價，因此，對于任意性支出的順序選擇會有所不同。

　　根據(jù)對義務性支出和選擇性支出的不同態(tài)度，可以劃分為后享受型(螞蟻族)、先享受型(蟋蟀族)、購房型(蝸牛族)和以子女為中心型(慈鳥型)四種比較典型的理財價值觀。以下圖表就是這4種理財價值觀的理財特點及使用的投資品種。

　　另外需要注意的是，這4類理財價值觀是為了用作分析，將其分為極為典型的4類。在現(xiàn)實家庭中，理財價值觀肯定不會如此典型，會介于幾種類型之間。因此，具體的運用過程中就要根據(jù)情況，進行比例調整。

　　4. 財務狀況

　　了解自己的財務，需要從三個層面：收支，資產負債，財務目標。

　　a.做好收支明細表

　　了解自己的消費習慣，做出相對合理的預算跟儲蓄計劃，這是所有人財富積累的基礎。花半個小時靜下心來好好整理自己的收入支出明細，找出固定和剛性支出，算出自己比較有把握的儲蓄額，確定好以后固定下來，接下來按照預算嚴格執(zhí)行。也許你會難以堅持，較好的方案就是強制儲蓄。

　　做收支明細表對很多人來說都是很繁瑣很痛苦的事情，但是，我們需要通過這個過程來了解自己，找到適合自己的儲蓄方式。

　　b.資產負債

　　資產負債表可以顯示家庭目前的財務狀況。家庭資產負債表在理財中有著十分重要的作為，如在優(yōu)化家庭消費結構、幫助家庭資產快速增值、建立個人信用評價體系等方面發(fā)揮重大的作用。

　　知彼，了解理財產品

　　目前大家比較熟悉的投資渠道有活期、貨基、理財產品、股票、基金(不包含貨基)、貴金屬、外匯、期貨、國債、定期存款、投連險等等 。因為資產配置會考慮到理財產品的風險，這里按照資金的流動性和安全性來劃分一下：

　　第一類：流動資產，也就是風險低、流動性強、收益低的投資渠道：活期、貨基，還可以包括期限在一個月以內的理財產品。參考年化收益在3%左右。

　　第二類：低風險長期資產，流動性要差一些，收益略高些：債基、國債、定存、還有期限在一個月以上的理財產品。參考年化收益在5%左右。

　　第三類：高風險資產，長期收益高，流動性不可測，因為有可能套牢：股票、股基和混基、貴金屬、外匯、期貨、投連險等。

　　什么是資產配置認證專家

　　“資產配置認證專家”由中國社科院下設的中國市場學會金融服務工作委員會主辦并頒發(fā)的，屬于全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程(簡稱PFT)，是代表資產配置領域的專業(yè)水平考試項目。>>>點擊詳細了解資產配置認證專家

　　資產配置認證專家致力于培養(yǎng)一批擁有以客戶需求為導向的資產配置理論和實操能力的資產配置專業(yè)人才。

　　認證對象

　　大眾投資者、理財從業(yè)者

　　完成所有模塊學習，通過考試后可獲得：

　　金融委全國財經(jīng)金融專業(yè)人才工程頒發(fā)的

　　資產配置認證專家證書

　　1、學習方式

　　面授/網(wǎng)課

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　　2、考評方式

　　考評方式：紙質考試40%+答辯60%

　　線下答辯，適用于面授班學員

　　線上考評答辯，適用于網(wǎng)絡班學員

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