理財型保險，通常指的是險、投資連接險。跟它相對應(yīng)的是保障型保險，是側(cè)重在投資、理財功能的保險，側(cè)重在各種保障功能。那么理財型保險到底能不能買?幾種理財型保險有什么特點?來聽聽RFP注冊財務(wù)策劃師怎么說

　　1、投資連接保險，跟險的區(qū)別在于，需要客戶主動管理賬戶。

　　因為國內(nèi)投連險，背后實際投資的是一籃子基金組合，會掛鉤不同策略的3~5個賬戶。比如股票賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶。所以，投資者需要自己來判斷，分配每個賬戶的投資比例，并且在市場變化的過程中，及時做買賣操作，止盈止損等。

　　如果市場發(fā)生劇烈波動，投資者也沒有及時操作賬戶，很可能幾年下來，賬戶是虧損的狀態(tài)，不像險有保底收益。當(dāng)然，如果趕上好的市場行情，操作得當(dāng)，實際的收益很有可能成本方面與險雷同，比如初始費用、管理費用，退?；虿糠种〉馁M用等，所以保險產(chǎn)品更專注長期投資，不適合追求短期回報的投資者。綜合看，投連險適合有一定專業(yè)基礎(chǔ)，風(fēng)格比較進取的長期投資者。

　　2、兩全型保險

　　其實，現(xiàn)在市場上的保險產(chǎn)品，形式都不再單一了，不同功能特點的產(chǎn)品，會搭配組合來賣。比如兩全型保險，掛鉤了型賬戶，來提高收益率。險也會帶重疾、醫(yī)療等保障型的附加險，讓理財與保障功能相平衡。所以，如果計劃買保險，一定要明確自身的需求是什么?

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　　是保障，還是理財?還是兩者均需要?

　　理財型保險的功能，更側(cè)重于長期投資獲利，所以要跟其他的投資品種相協(xié)調(diào)，控制好大比例，把它當(dāng)成投資組合的一部分來管理和回顧。就是自己的能力問題，是希望自己來主動管理，那么投連險則更加適合你，如果是全權(quán)委托，追求穩(wěn)健回報，那么險更適合你。

　　3、險，它的特點在于，有的收益率保證。

　　就是無論市場發(fā)生多大波動，保證的收益率一定會給到，具體是多少，也會在合同中明確規(guī)定，所以比較適合，追求穩(wěn)健和保守型的投資者。目前國內(nèi)市場上的險，保證收益率一般為2.5%，有些產(chǎn)品會高一點，到3%，也有的會低一點，大約1.75%。

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　　知道了保證利率這個底線，就不擔(dān)心了，那么實際的結(jié)算利率會有多少呢?

　　目前，市場上險的實際結(jié)算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比較低，3.5%，有的產(chǎn)品能做到6%，甚至更高。但這部分是不確定的，主要取決于保險公司的投資能力，也受到市場環(huán)境變化影響。比如未來長期處于低息環(huán)境，險的資金如果大量投資在大額存款等貨幣市場產(chǎn)品，則實際結(jié)算利率很可能會比較低。

　　不同的險也有相應(yīng)成本，比如初始費用、管理費用，如果前幾年退?；虿糠种〉脑?，也會有相應(yīng)的手續(xù)費用，所以持有時間越長，累計收益會越多，持有成本也會越低。綜合看，險適合追求資產(chǎn)安全、穩(wěn)健長期的投資者。

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