你會(huì)理財(cái)嗎?你知道，理財(cái)是什么?還有為什么要理財(cái)?拒絕財(cái)務(wù)裸體!

　　理財(cái)?shù)囊粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢(qián)為中心，攢錢(qián)為起點(diǎn)，生錢(qián)為重點(diǎn)，護(hù)錢(qián)為保障。

　　在現(xiàn)代社會(huì)中，一個(gè)人要想有錢(qián)，無(wú)非通過(guò)兩個(gè)途徑：上班賺錢(qián)、下班理財(cái)。你的收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是開(kāi)源節(jié)流，管好你家的“水庫(kù)”。

　　而個(gè)人理財(cái)需要買(mǎi)保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人需要穿衣服。一個(gè)人沒(méi)有保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人裸體，我稱(chēng)之為財(cái)富裸體。

　　通俗地說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)三個(gè)環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓你的兜里什么時(shí)候都有錢(qián)花，終的目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。

　　理財(cái)是什么?理財(cái)?shù)囊粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢(qián)為中心，攢錢(qián)為起點(diǎn)，生錢(qián)為重點(diǎn)，護(hù)錢(qián)為保障。

　　你會(huì)理財(cái)嗎?理財(cái)是什么?為什么要理財(cái)?

　　1攢錢(qián)：一定要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢(qián)存在銀行里，很多人說(shuō)做不到。

　　那么如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開(kāi)支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開(kāi)除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案?99%的人都能接受第二個(gè)方案。

　　那麼你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢(qián)后直接將10%的錢(qián)存入銀行，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒(méi)有錢(qián)花。

　　

　　你會(huì)理財(cái)嗎?理財(cái)是什么?為什么要理財(cái)?

　　攢錢(qián)需要遵循以下兩個(gè)原則：

　　第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多錢(qián)，如果你花錢(qián)無(wú)度，終還是會(huì)落得兩手空空。

　　第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

　　那么，如何才能多攢錢(qián)呢?

　　第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%—20%的工資存到銀行去。

　　第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢(qián)都花到什么地方去了，花得是否合理。

　　第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺(jué)是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺(jué)消費(fèi)，刷卡則是無(wú)感覺(jué)消費(fèi)，而無(wú)感覺(jué)消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢(qián)。

　　第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來(lái)。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。

　　第五，不要貸款買(mǎi)汽車(chē)。貸款買(mǎi)汽車(chē)是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買(mǎi)汽車(chē)，又沒(méi)有那么多錢(qián)，不妨去買(mǎi)一輛便宜的汽車(chē)，或者是二手車(chē)，因?yàn)槠?chē)無(wú)非就是個(gè)代步工具。

　　第六，如果買(mǎi)自住房，可以貸款。但每個(gè)月的還款額不要超過(guò)你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

　　2生錢(qián)：把家中水庫(kù)分成3份

　　生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹，也就是說(shuō)你的錢(qián)會(huì)貶值。

　　如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，你會(huì)理財(cái)嗎?理財(cái)是什么?為什么要理財(cái)?我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢(qián)呢?

　　我建議你把家中“水庫(kù)”里的錢(qián)分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。

　　之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個(gè)屬性。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。這三種錢(qián)都分別用來(lái)做什么?

　　

　　第一，應(yīng)急錢(qián)

　　應(yīng)急錢(qián)是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開(kāi)支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。

　　這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

　　第二，養(yǎng)命錢(qián)

　　養(yǎng)命錢(qián)包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢(qián)，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢(qián)應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹的因素)。

　　養(yǎng)命錢(qián)主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

　　第三，閑錢(qián)

　　閑錢(qián)是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢(qián)可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。

　　這些錢(qián)可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。

　　這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢(qián)去投資，就好比在“水庫(kù)”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫(kù)”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

　　RFP注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(Registered Financial Planner)，是國(guó)際金融領(lǐng)域中為權(quán)威的理財(cái)專(zhuān)業(yè)資格，近年一直被評(píng)為全球職業(yè)之前列，與生物學(xué)家及精算師等量齊觀。

在美國(guó)及香港，財(cái)務(wù)策劃師(RFP)的年均收入已超過(guò)哈佛MBA的薪酬水平，是名副其實(shí)的“金領(lǐng)人”。

　　《中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告》指出，去年我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)基本規(guī)模在40萬(wàn)億元至50萬(wàn)億元之間，理財(cái)人規(guī)模約在4億至5億，理財(cái)人人均理財(cái)規(guī)模約在10萬(wàn)元左右。

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