風險之所以讓人畏懼，是來源于他的不確定，但風險卻又是生活中難以避免的。對此我們該如何應(yīng)對呢?提前規(guī)劃和未雨綢繆是必不可少的。今天，RFP理財君為大家?guī)硪恍┽槍?ldquo;高風險人群”的規(guī)劃建議。

　　待業(yè)者

　　黃先生48歲，離異，有一個15歲兒子歸其撫養(yǎng)。他原來在一家民營制造業(yè)當領(lǐng)班，工齡已經(jīng)有20年。因為工廠歇業(yè)遣散全部勞工。遣散前，黃先生的工資收入為每月1萬元，每月生活支出5000元，房租支出3000元。目前的資產(chǎn)只有存款20萬元。

　　那么針對此案例，我們可以從以下3個方面進行分析：①若該工廠比照《勞動法》給遣費，黃先生可以領(lǐng)到多少遣散費?②黃先生若不找到工作，一年后財務(wù)狀況會如何?③有什么渠道可以領(lǐng)取社會救濟及協(xié)助就業(yè)?

　　(1)可領(lǐng)多少資遣費

　　根據(jù)《勞動法》的規(guī)定，經(jīng)濟補償根據(jù)勞動者在本單位工作的年限，以每滿1年支付1個月工資的標準向勞動者支付。6個月以上不滿1年的，按1年計算;不滿6個月的，向勞動者支付半個月工資的經(jīng)濟補償。

　　勞動者月工資高于用人單位所在直轄市、設(shè)區(qū)的市級人民政府公布的本地區(qū)上年度職工月平均工資3倍的，向其支付經(jīng)濟補償?shù)臉藴拾绰毠ぴ缕骄べY3倍的數(shù)額支付，向其支付經(jīng)濟補償?shù)哪晗掭^高不超過12年。

　　黃先生雖然年資超過20年，薪資也沒有超過當?shù)仄骄べY3倍，因此只能領(lǐng)到12萬元的遣散費。但若該公司惡意倒閉，無財產(chǎn)可強制執(zhí)行，黃先生也可能領(lǐng)不到任何遣散費。

　　(2)待業(yè)后的狀況分析

　　黃先生在收入中斷后要以金融資產(chǎn)變現(xiàn)的方式來供應(yīng)家庭生活所需。以存款20萬元加上資遣費12萬元共32萬元，每月支出8000元，320000/8000=40(月)，可支撐40個月。

　　如果公司惡意倒閉領(lǐng)不到資遣費，只能支撐25個月。一般來說在這段時間應(yīng)該可以再找到工作，但因為有些工作有年齡的限制，或是自己的專長工作面對整個行業(yè)的不景氣，可能要找到原來薪資的工作會相當困難，此時應(yīng)放寬條件在一年內(nèi)盡快找到工作來渡過難關(guān)。

　　(3)待業(yè)后的社會救助

　　對于正在待業(yè)，而且本來沒有多少積蓄的家計維持者而言，應(yīng)一方面省吃儉用，另一方面向政府社會福利及就業(yè)輔導機構(gòu)請求協(xié)助。

　　失業(yè)保險是對在勞動年齡內(nèi)，有就業(yè)能力并有就業(yè)愿望的人由于非本人原因而失去工作，無法獲得維持生活所需的工資收入，在一定期間內(nèi)由國家和社會為其提供基本生活保障的社會保險制度。

　　黃先生的情況符合非志愿失業(yè)的條件，只要在職期間繳了失業(yè)保險費，應(yīng)該去就業(yè)服務(wù)中心辦理失業(yè)登記，有求職要求的，就可以獲得失業(yè)保險給付。

　　按照員工福利部分提到過的失業(yè)保險給付標準，如果當?shù)厥I(yè)保險金的標準為每月1200元，黃先生交費超過10年可以領(lǐng)取24個月，在這期間內(nèi)可以降低每月透支額度到6800元?，F(xiàn)有的資產(chǎn)可以維持更長的待業(yè)時間。

　　若前妻有工作有收入，黃先生可與前妻協(xié)商，讓其在黃先生待業(yè)期間分攤子女撫養(yǎng)費用。

　　要避免因待業(yè)導致收入中斷。像黃先生還有20萬元的存款可當作待業(yè)時期下的緊急預備金，可運用這段過渡期間學習新技能，讓自己在往后更能適應(yīng)多變的環(huán)境，找到一個可投注余生精力的新事業(yè)。

　　過去的積蓄都是讓你有足夠的時間度過收入中斷危機的較佳保障。若無足夠的積蓄，待業(yè)將會降低重大傷病發(fā)生時的緊急應(yīng)變能力，因此平常就應(yīng)有一筆高流動性的資產(chǎn)可以當緊急預備金。如果沒有足夠的預備金需要借錢救急，度過待業(yè)期，找到工作后盡快還錢，仍不失為一個合理的預防之道。

　　要降低失業(yè)的風險，就需要看自己是否具有符合市場需求的專業(yè)能力或能屈能伸的跳槽彈性。避免失業(yè)有兩個層次，第一層就是選擇成長性的產(chǎn)業(yè)，這類產(chǎn)業(yè)關(guān)廠或裁員的概率較低;以制造業(yè)而言，過去幾年傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷外移，支撐工業(yè)生產(chǎn)的主力在于信息電子產(chǎn)業(yè);以服務(wù)業(yè)而言，人壽保險是持續(xù)歡迎新人投入的行業(yè)，只要你勤于學習，勇于接受業(yè)績的挑戰(zhàn)，就可以闖出自己的一片天空。

　　第二層是突顯自己在公司的重要性，即使公司裁員也裁不到你，或許你當初所學的技能目前并非熱門，因此學習第二專長可提高轉(zhuǎn)業(yè)彈性。一生的事業(yè)不見得都是持續(xù)往上，總會有起伏，股市大亨在時運不濟時也可以賣三明治維生。讓收入不中斷，以維持家庭理財?shù)脑搭^活水，不管是把它作為失業(yè)的中繼站或是當作一個事業(yè)在經(jīng)營，都比待在家中感嘆懷才不遇者為佳。

　　

　　負債族

　　在社會上打拼的過程中，難免會遭受到失敗挫折。有人做生意除了賠老本外，還拖欠銀行貸款;有人是投資失利慘遭斷頭，血本無歸之外還要被追繳保證金;有人是為人作?；蛟馑诉B累;也有人是入不敷出，過度刷卡消費而信用破產(chǎn)，這些都是負債族的成因。有的負債族無法面對事實躲債跑路，也有的負債族選擇東山再起。

　　負債族的負債大于資產(chǎn)，凈值為負數(shù)，在理財規(guī)劃中竭力還債應(yīng)成為首要目標。欠銀行的負債通常最沒彈性，幾期不還利息就會視同債務(wù)到期全部采取債權(quán)保全措施，包括查封財產(chǎn)拍賣抵押物，強制執(zhí)行扣押薪水1/3還債等，而且因為拒還等不良記錄會記入聯(lián)合征信記錄，被列為銀行拒絕往來戶，以后很難有東山再起的機會。因此，若有限的收入只能還一部分的負債，即使銀行貸款的利率較民間貸款利率低，較好還是繼續(xù)還銀行貸款。

　　40歲的王先生因為做生意失敗，負債有利率8%的銀行貸款200萬元與利率20%的民間貸款150萬元。目前資產(chǎn)有自住房產(chǎn)價值300萬元，已經(jīng)抵押給銀行。

　　王先生結(jié)束企業(yè)經(jīng)營后另找工作，每月工資1萬元。家庭支出每月5000元。王先生出售房產(chǎn)還銀行貸款與部分民間貸款后，還有50萬元的負債。

　　可以民間債權(quán)人協(xié)商先凍結(jié)利息，以負責任的態(tài)度對債權(quán)人提出本金部分的分年償債計劃，找一份以傭金為主的工作或兼職兩份工作，化負債的壓力為沖刺業(yè)績的原動力，記取教訓不要重蹈以往失敗的覆轍，則未嘗沒有東山再起的機會。

　　對于有家庭負擔的人來說，這段以還債為主要目標的日子，配偶與子女都要共克時艱，盡量節(jié)省生活支出提高每月可還債額，早日把欠債還清來安心地過日子。

　　若子女讀私立大學學費不夠，自己需要找些兼職自己籌措一部分，否則就要提早進入社會工作。所有債務(wù)較好能在50歲以前還清，接下來10年刻苦儲蓄并積極投資，仍可讓夫妻退休后過基本需求的生活，但想要提高生活水準仍需靠屆時已獨立成家的子女資助。

　　可見中年創(chuàng)業(yè)或投資失敗，不僅要降低未來的生活水準，而且還要背負巨大的心理壓力，甚至還要讓子女生活求學質(zhì)量受到嚴重影響，因此在借款時就應(yīng)先考慮萬一商場或投資環(huán)境不順時，還款能力有無問題，不要擴張信用超出自己的負擔能力，也不要因為一時糊涂，付出為償債而讓家人跟你一起辛苦一生的代價。

　　

　　依賴人口

　　45歲的陳先生與陳太太只有一個兒子，沒想到兒子在兩年前即20歲時被診斷為運動神經(jīng)元疾病，這種病通常在2～5年內(nèi)由行動不便、吞咽困難、口齒不清，漸漸變成四肢癱瘓無法吞咽，最后呼吸衰竭，目前是無法根治的絕癥。

　　當病情進展到吞咽困難、呼吸困難時，就必須住進呼吸照護病房倚賴呼吸器及鼻胃管喂食，大多數(shù)的病人死于感染、呼吸衰竭。陳先生夫婦屬中產(chǎn)階級，除了值500萬元的自住房屋以外，只有存款100萬元。

　　陳夫婦二人原來均工作，但因為兒子的病，陳太太為照顧兒子已辭去了工作，目前靠陳先生每月4萬元的收入支撐家計，但是僅醫(yī)療費用每個月就要6萬元，每月透支2萬元再加上購買輪椅及其他輔助設(shè)備，原有的存款遲早會領(lǐng)完。那么依照目前狀況，還可以滿足兒子多長時間的醫(yī)療需求?從哪里可以得到協(xié)助?

　　(1)把房子拿去抵押，最多可貸款七成350萬元，若房貸利率5%，20年本利平均攤還每月要還2萬元。但是陳先生兒子的醫(yī)療費支出為每月支付，一次借350萬元若拿去投資風險又太大，放存款又不劃算。建議陳先生辦理設(shè)定額度，要用錢才提款的循環(huán)額度房貸，可能利率稍微高一些，但卻較合理。

　　若每月支用2萬元，可以支用133個月才會達到350萬元的借款額度上限。以財務(wù)計算器計算，PMT=-20000，F(xiàn)V=3500000，i=0.4%，PV=0，得出n=132.92，這已經(jīng)超過漸凍人罹病后的平均存活月數(shù)，陳先生夫婦已盡到為人父母的照顧責任。

　　(2)以向相關(guān)的基金會或社會福利機構(gòu)尋求協(xié)助，陳先生夫婦的負擔可望減輕。

　　(3)除了盡力照顧罹病兒子以外，也應(yīng)該為自己準備退休金。盡量延后退休，退休時可以將房子賣掉，還當時的房貸，另外租房居住。剩下的錢與自己工作后期準備的養(yǎng)老金，加上勞保老年給付、企業(yè)退休金，應(yīng)可贍養(yǎng)余生。

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