有人說，畢業(yè)后的頭五年基本決定了大家拉開的差距。我認為這個觀點也同樣適用于財務狀況。畢業(yè)頭五年對于理財的意識(是意識，不是能力)，基本決定了后期的財務狀況。

　　從沒錢到“有錢”

　　工資收入的階段性跨越，是財務積累的主要拐點。而且每個人都有至少兩次機會，第一次是畢業(yè)參加工作，第二次則是工作早期的工資快速上漲。這兩個拐點基本都發(fā)生在工作的頭幾年，把握好這兩個機會的基礎正是理財意識。

　　在《投資第一課》中讀到過一個關于儲蓄率的討論：

　　A 原收入 5000 元，每個月儲蓄 500 元，那么儲蓄率為 10%。

　　如果 A 漲工資 5000 元，其中一半用來增加儲蓄，則每月儲蓄 3000 元，儲蓄率就變成了 30%，實現(xiàn)了 200% 的增長，儲蓄金額增加了 6 倍。

　　如果 A 漲工資以后，依然保持儲蓄 500 元，那么儲蓄率就變成了 5%，下降了 50%。

　　前后兩種不同的決定會導致未來全然不同的結果。儲蓄相差 6 倍，如果再考慮未來的投資收入，后期的差距甚至可以達到數十倍。工作頭幾年拉開的差距，從財務的視角來看，就是儲蓄率的差距。

　　很多投資界大V們常說，早期的財富積累主要是靠自身的收入增長，而不是投資收入(因為本金少)。其實這句話只說了一半，財富積累靠的是儲蓄增長，是收入增長與開支控制的共同結果。如果收入和開支同步增長，那么早期的財富積累也就無從談起了。

　　沒錢才更有機會

　　沒錢往往意味著低消費，而這正是儲蓄的基礎。這個時候正是形成理財意識的較佳時機，能力可以不足，但是意識應該跟上。

　　參考前面關于「儲蓄率」的討論，這個時期是實現(xiàn)儲蓄率飛速增長的最有效時期。由于前期的基數低，這個時期工資收入翻倍并不是難事。但是，重要的前提是能夠維持消費不要快速升級。如果工資翻倍，而消費只是微增，儲蓄率就很容易實現(xiàn)成倍的增長。

　　相比之下，如果已經習慣高收入、高消費，想要消費降級回到以前的消費水平卻是難上加難，上去了以后想要再下來就要困難得多。

　　而一人吃飽全家不餓的沒錢時期，維持消費水平，或者只是少增加一點消費改善生活，并不困難。如果這個時期沒能好好利用，等到人到中年，收入雖然很高，但是上有老下有小，再背個房貸、車貸，消費就很難再降下來了。

　　之前讀到過一篇讀書筆記，作者利用工作頭十年實現(xiàn)了財務自由，然后開始環(huán)游世界，靠的就是早期對于消費的克制。雖然不可能每個人做到作者那般極端(自己種菜都上了)，但是打個折扣 15～20 年還是不困難的。這個時期的克制換來的是未來幾十年的自由，不自律無自由。

　　更加勵志的是作者基本沒有什么高大上的投資技巧，就是老老實實的買指數基金，中間還經歷了 08 年的金融危機，最終依然實現(xiàn)了目標。這進一步印證了「理財意識遠比能力更重要」。

　　儲蓄，最有效的原始積累

　　儲蓄算得上普通人積累財富最有效的方式。不可能每個人都去創(chuàng)業(yè)增收，也不可能每個人都被老板重用提拔，但是儲蓄卻是人人都能做到的。

　　幾乎每一個在財務上取得成功的前輩都不遺余力的強調儲蓄的重要性，比較經典的建議便是「花一半，存一半」。

　　之前讀過一本書《鄰家的百萬富翁》，作者為銀行和資管機構調查了很多高凈值人群，最終發(fā)現(xiàn)他們無一不是擁有很高的儲蓄率，對消費非?？酥?相對于他們的收入情況)，而且大部分家庭都有非常明確的年度預算計劃。

　　花一半，存一半

　　克制消費、增加儲蓄并不總是等同于降低生活質量?！缎」峰X錢》中給出過一條很好的建議：

　　每當面對收入增長時，總是用一半來消費改善生活，另一半則用來增加儲蓄。

　　因為是新增加的收入，少花一些并不會影響生活品質，花一半、存一半則實現(xiàn)了改善生活和增加儲蓄的平衡。

　　另外，開始控制消費以后，我個人的生活水平其實反而有所上升。因為預算有限，更加注意「好鋼用在刀刃上」，買東西總要反復權衡，少買了很多沒用的東西，真正改善生活的物品反倒是一樣都沒落下。而以前想起來什么東西就直接買，等到真的需要的東西反而就沒錢了。

　　沒錢 = 風險承受能力

　　更高的風險承受能力是可以換錢的。在本金少的時候開始接觸理財有兩個優(yōu)勢：

　　本金少，虧算少，“學費”更便宜。

　　可以嘗試波動性更大的投資途徑。

　　這兩個優(yōu)勢都是可以直接帶來真金白銀的。年輕人的風險承受能力普遍比較高，來自家庭的壓力也更小。這個時候可以選擇更大比例的高波動、高收益投資，比如指數基金。

　　而人到中年以后，由于各方面的原因，風險承受能力大幅下降，需要配置更高比例的保守投資，直接拉低最終收益水平。

　　在早期從學生身份向工作身份過渡的階段，理財意識的建立與否可以很大程度的影響以后的財務狀況。

　　如果我晚十年開始，

　　一定不是現(xiàn)在這個結果。

　　——巴菲特

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　　RFP中英文證書

　　金融委證書樣式

　　RFP內容是全面理財規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產比較高，因為它更注重的理論基礎上的實操，理財類證書和課程，主要是兩點，一點是證書本身，第二點是證書衍生出來的價值。從學習后延伸出來的學習機會和提升機會來看，RFP更落地，更務實。

　　五大課程體系系統(tǒng)學習

　　基礎財務策劃、投資策劃、保險及退休策劃、稅務及遺產策劃、高級財務策劃。

　　七大實用能力精準提升

　　目前在全球，RFP已經成為眾多金融機構人才培養(yǎng)的重要標準。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險公司和中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、交通銀行、建設銀行等國內大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓的標準。另外，企業(yè)招聘時，將RFP作為一個衡量要素，比如美國友邦、平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。

　　RFP課程設置優(yōu)勢

　　專業(yè)的人做專業(yè)的事

　　RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產傳承、資產保全、稅務籌劃等內容，而RFP的課程設置完全以此為基礎。

　　RFP里面有五門課程，第一門基礎財務策劃，是幫助大家掌握基礎的理財概念，投資策劃、保險及退休策劃以及稅務及遺產策劃，則是分別解決專項理財目標，而第五門課程綜合財務策劃，則是將所有上述專項規(guī)劃進行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設計的邏輯正好是滿足客戶理財目標的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內容。

　　RFP適用人群

　　理財高端證書 搭配高端人脈

　　RFP是資金去向，也就是資金運用端證書，關注個人/家庭理財，適用于銀行理財經理、客戶經理、保險業(yè)務員、券商理財顧問、第三方理財經理等所有跟家庭或個人打交道的金融從業(yè)者。

　　RFP致力于打造專業(yè)理財精英，所以學習RFP，就不能是純粹的技術上的專業(yè)，而應該是市場應用的專業(yè)。要把專業(yè)的內容用真正通俗易懂的語言講出來用起來，怎么樣是通俗易懂?理論教學變?yōu)榘咐虒W，工具教學，工具應用，才能更好的將知識轉變?yōu)樯a力。>>>點擊咨詢關于RFP考試其他問題

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