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　　當(dāng)前，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄渠道和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品極大地豐富了民眾能夠參與的投資品種。其中自然也少不了“保險(xiǎn)理財(cái)”。

　　近年來(lái)理財(cái)市場(chǎng)火熱，保險(xiǎn)公司紛紛推出各類理財(cái)型險(xiǎn)種，但很多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)仍一頭霧水，甚至半信半疑，本文將為您解答關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)資產(chǎn)分配的相關(guān)知識(shí)。

　　理財(cái)保險(xiǎn)

　　理財(cái)保險(xiǎn)，是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。

　　一、理財(cái)型保險(xiǎn)有哪些?有啥好處?

　　首先，一定是要在保障型保險(xiǎn)都配置好以后，再去考慮配置理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)有返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、保額會(huì)增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等。

　　保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是為無(wú)法預(yù)料的事做準(zhǔn)備。有些意外一旦發(fā)生很可能危及整個(gè)理財(cái)規(guī)劃。但若前期就投入一定資金去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，便可在意外發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)自身經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)規(guī)劃順利進(jìn)行。

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　　二、買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)要注意什么?

　　1、理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對(duì)月光族或需要分散投資的客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)險(xiǎn)是一種安全性極高的選擇，但理財(cái)型保險(xiǎn)的收益率并不一定很高，其流動(dòng)性也不好、變現(xiàn)能力差，但其安全性很高，消費(fèi)者可以分散投資、合理理財(cái)。

　　2、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)應(yīng)量力而行，知道自己的可支配資產(chǎn)。有句話說(shuō)得好：“蛋不可放在同個(gè)籃子里”。根據(jù)資產(chǎn)合理配置的原則，專家認(rèn)為儲(chǔ)蓄在資產(chǎn)中占比約50%、股票等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占約10%，理財(cái)型險(xiǎn)種約占比40%，這樣的分散性投資比較合理。

　　3、消費(fèi)者要選擇適合自己的理財(cái)型保險(xiǎn)。理財(cái)型保險(xiǎn)種類較多，但并非每款都適合自己。消費(fèi)者要理性分析不同險(xiǎn)種的保單收益、結(jié)算利益、繳費(fèi)方式和常見(jiàn)用途。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)的利率可能長(zhǎng)期變動(dòng)，消費(fèi)者應(yīng)自己心中有數(shù)。就算是有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，實(shí)際上分類也較多，不同類型的保險(xiǎn)目的和作用不完全相同，買(mǎi)保險(xiǎn)要結(jié)合自己的需求看，不能被眼花繚亂的收益所吸引而盲目投保。

　　4、消費(fèi)者要密切關(guān)注自己的理財(cái)收益。保守型的消費(fèi)者可重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)合同上的確定收益;激進(jìn)的消費(fèi)者可參考不確定收益的相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　三、理財(cái)型保險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)?

　　買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)，要根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇：

　　1、如果你的投資偏好超級(jí)保守，平時(shí)有余錢(qián)就存銀行，現(xiàn)在手上正好有點(diǎn)錢(qián)想投資，那可以考慮3~5年期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有點(diǎn)類似于定期存款，收益比定期存款的利息稍高一點(diǎn)。當(dāng)然要清楚明白：相比定期存款，定期保險(xiǎn)如果要提前取出來(lái)，可能收益較低或者不能保本。

　　2、如果你就是想存?zhèn)€養(yǎng)老險(xiǎn)。這種情況有幾種選擇：

　　一種是年金險(xiǎn)，現(xiàn)在市面上的年金險(xiǎn)有預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，真實(shí)收益率在3.5%左右，而且一次性鎖定幾十年。這個(gè)收益率現(xiàn)在看著不高，如果放在足夠長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，還是可以的。

　　另外也可以考慮分紅型終身壽險(xiǎn)。只是要了解，分紅型終身壽險(xiǎn)如果作為養(yǎng)老險(xiǎn)，要中途部分退保來(lái)實(shí)現(xiàn)，就需要足夠長(zhǎng)的時(shí)間。如果是女性35歲，想像社保一樣55歲就開(kāi)始往外拿養(yǎng)老金，又選擇20年繳費(fèi)，那就算了吧。

　　因?yàn)榈侥莻€(gè)時(shí)候部分退保收益率是很低的。如果是30歲開(kāi)始存錢(qián)，20年繳費(fèi)，60歲之后逐步拿錢(qián)出來(lái)，收益率應(yīng)該還可以，特別是保額復(fù)利分紅的產(chǎn)品。

　　3、如果你想要長(zhǎng)期存錢(qián)，順便存?zhèn)€養(yǎng)老險(xiǎn)，那可以選擇返還型+萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶收益率不錯(cuò)，本金收益率卻很低，如果說(shuō)只是固定存錢(qián)，返還的錢(qián)進(jìn)萬(wàn)能賬戶復(fù)利滾存，真實(shí)收益率不高，但它的優(yōu)勢(shì)在于萬(wàn)能賬戶可以單獨(dú)追加保費(fèi)，那樣整體收益率算起來(lái)也還是可以的。

　　4、如果你有明確的中期理財(cái)目標(biāo)，比如孩子上大學(xué)的教育金。那么選擇生死兩全的定期產(chǎn)品，收益率可能不高，但是可以做到專款專用，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。

　　總而言之，無(wú)論買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和規(guī)劃，可防范因疾病或?yàn)?zāi)難帶來(lái)的財(cái)務(wù)危機(jī)，也可使資產(chǎn)獲得理想的保值、增值。

　　但在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)量力而行，結(jié)合自身實(shí)際情況和手中的可支配資產(chǎn)，理性慎重地投保。

　　RFP&資產(chǎn)配置認(rèn)證雙證班

　　RFP注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師

　　1、證書(shū)詳解

　　RFP (Registered Financial Planner)，全稱美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，為美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)所特許制定的通行全球的國(guó)際專業(yè)認(rèn)證資質(zhì)。同時(shí)，RFP證書(shū)現(xiàn)已正式被納入全國(guó)財(cái)經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。在全球，RFP已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)的重要標(biāo)準(zhǔn)。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險(xiǎn)公司和中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)。另外，企業(yè)招聘時(shí)，將RFP作為一個(gè)衡量要素，比如美國(guó)友邦、平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。

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　　RFP中英文證書(shū)

　　金融委證書(shū)樣式

　　2、考試安排

　　3、報(bào)考條件

　?、俅髮＜耙陨蠈W(xué)歷

　　②從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、投資、第三方理財(cái)及會(huì)計(jì)、律師、房地產(chǎn)等其他金融相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人

　?、蹖?duì)理財(cái)行業(yè)有興趣，有志于成為理財(cái)師的人士

　　凡符合以上任意一個(gè)條件者，均可報(bào)名參加RFP考試

　　金程教育RFP課程體系

>>>點(diǎn)擊咨詢關(guān)于RFP考試其他問(wèn)題

　　資產(chǎn)配置認(rèn)證專家

　　1、證書(shū)詳解

　　“資產(chǎn)配置認(rèn)證專家”由中國(guó)社科院下設(shè)的中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)金融服務(wù)工作委員會(huì)主辦并頒發(fā)的，屬于全國(guó)財(cái)經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程(簡(jiǎn)稱PFT)，是代表資產(chǎn)配置領(lǐng)域的專業(yè)水平培訓(xùn)考試項(xiàng)目(認(rèn)證官網(wǎng)可查)。認(rèn)證項(xiàng)目借助系統(tǒng)理論學(xué)習(xí)、實(shí)操沙盤(pán)演練、考評(píng)答辯等環(huán)節(jié)，助力大眾投資者和理財(cái)規(guī)劃師們真正掌握并切實(shí)落地以客戶需求為導(dǎo)向的資產(chǎn)配置精髓。

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