RFPer建議收藏 | 對于一個三口之家來說，買保險有一個基本的原則：先大人，后孩子，先考慮重大疾病和意外保險，后考慮教育和分紅理財保險;先完善家庭經(jīng)濟收入來源保障(即誰的收入能力越強，誰肩負的責任就越大，就優(yōu)先保誰)。

　　買保險不像穿衣吃飯，把好的都留給愛人和孩子，保險的作用是保證萬一有人不幸發(fā)生風(fēng)險，身邊的人有錢幫他處理后事，或者剩下的人繼續(xù)有錢維持正常生活。也就是說，優(yōu)先給最重要的經(jīng)濟支柱規(guī)劃全面的保障，最大的受益人是整個家庭的人。

　　當然，并不是說誰最關(guān)鍵就只保誰，而是說投保的時候的要有側(cè)重點。其實家里的每一位成員對一個家庭來說都非常重要，就像組成水桶的每一塊木板一樣，缺了誰，都圍不住大家共同的幸福。下面這個圖很好地展示了一個三口之家的理財規(guī)劃。

　　

　　保險購買的雙十原則

　　保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。

　　一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機。

　　確定了重點保障對象之后，再根據(jù)家庭的實際經(jīng)濟情況確定保費預(yù)算，一般來說，年交保費的預(yù)算占整個家庭的10%-15%左右時比較科學(xué)的，較高不超過20%。

　　保險購買的五先五后原則

　　1 先滿足保障需求，后考慮投資需求

　　眾多消費者選擇險種的過程中，存在一個誤區(qū)：

　　就是往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。

　　于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風(fēng)險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。

　　意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以投保人在經(jīng)濟狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟實力允許，也可一并考慮其他險種。

　　2 先保家長，后保小孩

　　很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全的保障、教育、儲蓄計劃。與此同時，家長們也忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的是自己。

　　“重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。

　　因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長尤其是對家庭財務(wù)貢獻度較高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險才可能降到最低。

　　3 先滿足保額需求，后考慮保費支出

　　如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費。投保人聽說“買保險不要關(guān)心保費?”有點聽不懂。其實很簡單，保額比保費更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠，購買的太多影響你的財務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　而保費則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費支出。比如消費型產(chǎn)品(保費低)與返還型產(chǎn)品(保費高)的選擇、保費繳納期限長(年度繳費低)短(年度繳費高)的選擇，通過合理組合均可以達到你所需的保額。

　　4 先滿足保險規(guī)劃，后考慮保險產(chǎn)品

　　有人把保險代理人比喻為家庭財務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。因為只有銷售“風(fēng)險規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。

　　保險代理人銷售的步驟應(yīng)該是：

　　信息收集：了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負債、未來財務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。(所以選擇值得你信賴的服務(wù)人員，如實的告知很重要)。

　　風(fēng)險評估：應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務(wù)安排的需求、家庭計劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險所在。

　　提供解決方案：根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實現(xiàn)客戶的理財目標，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等。

　　回過頭來，消費者在考慮保險規(guī)劃時，不要僅僅停留在比較保險產(chǎn)品上，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇合格的保險代理人。

　　5 先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險

　　現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。這實際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。

　　人是創(chuàng)造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。

　　因而消費者在考慮買保險時，一定要分清主次，人的保障比財富的保障始終更重要，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿盤皆贏;否則，全盤皆輸。

　　家庭購買保險的順序

　　第 1 張保單

　　為意外買單

　　誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障?意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。

　　無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責。保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。

　　第 2 張保單

　　為健康買單

　　生老病死，其實這個順序倒過來就是購買保險的順序。

　　一場大病，直接的醫(yī)療費用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險+附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。

　　第一種：附加提前給付重大疾病保險的“提前給付”是從主壽險的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人。

　　第二種：所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險+附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣的，有些公司的費率還要高一點。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束/年齡越大，風(fēng)險越高，保費也就越高。

　　因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，較好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風(fēng)險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

　　第 3 張保單

　　“人生增值保單”

　　這里說的“人生增值保單”是個籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。比如養(yǎng)老保險、子女教育保險、投連險和萬能險。如果您上述保險都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險了。

　　這類保險具有一定投資風(fēng)險，需要對風(fēng)險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財富，是意外風(fēng)險保障足額之外的一種選擇。

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